Po zakończeniu prac właściciel cieszy się odnowionym wnętrzem, ale rzadko zastanawia się nad tym, czy dotychczasowe ubezpieczenie nadal odpowiada wartości nieruchomości i znajdującego się w niej wyposażenia.
Tymczasem polisa zawarta kilka lat wcześniej mogła być przygotowana dla zupełnie innego mieszkania niż to, które istnieje po kosztownym remoncie.
Remont zmienia nie tylko wygląd mieszkania
Nowa zabudowa kuchenna, sprzęt AGD, podłogi, drzwi, armatura, instalacja elektryczna czy wyposażenie łazienki zwiększają wartość tego, co właściciel może stracić w przypadku szkody.
Jeśli od zawarcia polisy minęło kilka lat, warto sprawdzić, jakie wartości zostały w niej przyjęte. Szczególnie istotne jest to wtedy, gdy w międzyczasie przeprowadzono generalny remont albo kupiono kosztowne wyposażenie.
Nie chodzi wyłącznie o wzrost cen nieruchomości. Zmienia się także wartość elementów znajdujących się wewnątrz mieszkania.
Przykładowo zalanie sprzed dziesięciu lat mogło oznaczać konieczność wymiany stosunkowo tanich paneli i odmalowania ścian. W podobnej sytuacji po generalnym remoncie szkoda może objąć drewnianą podłogę, zabudowę meblową, elektronikę i kosztowne elementy wykończenia.
Co właściwie powinno być objęte ochroną?
To jedno z najważniejszych pytań przed wyborem polisy. Właściciel mieszkania powinien wiedzieć, czy ochrona dotyczy tylko samej nieruchomości, czy również stałych elementów oraz wyposażenia.
Znaczenie mogą mieć między innymi meble, sprzęt RTV i AGD, komputery, elementy zabudowy, instalacje oraz inne rzeczy znajdujące się w mieszkaniu.
Nie oznacza to, że każda polisa musi obejmować wszystko w identycznym zakresie. Potrzeby osoby posiadającej niewielkie mieszkanie wyposażone podstawowo będą inne niż właściciela lokalu po generalnym remoncie, w którym znaczną część wartości stanowi wyposażenie.
Dlatego przy wyborze ubezpieczeń prywatnych warto zacząć od oszacowania tego, co rzeczywiście chcemy chronić, a dopiero później porównywać konkretne warianty.
Zalanie to nie jedyne ryzyko
W kontekście mieszkań najczęściej myślimy o zalaniu przez sąsiada lub awarii instalacji. To rzeczywiście jeden z bardziej oczywistych scenariuszy, ale nie jedyny.
Szkody mogą być związane również z pożarem, przepięciem, kradzieżą, wandalizmem czy innymi zdarzeniami losowymi. Zakres ochrony zależy od konkretnej umowy, dlatego przed jej zawarciem warto dokładnie sprawdzić, jakie sytuacje zostały w niej uwzględnione.
Samo stwierdzenie „mam ubezpieczone mieszkanie” nie mówi jeszcze wiele.
Dwie polisy mogą znacząco różnić się zakresem, limitami oraz zasadami wypłaty świadczenia, mimo że na pierwszy rzut oka dotyczą tego samego rodzaju nieruchomości.
Wyposażenie również trzeba wycenić rozsądnie
Jednym z problemów jest niedoszacowanie wartości rzeczy zgromadzonych w mieszkaniu.
Pojedynczy telewizor, laptop czy mebel może nie wydawać się szczególnie dużym wydatkiem. Po zsumowaniu wartości wyposażenia kuchni, salonu, sypialni, sprzętu elektronicznego i innych przedmiotów może jednak powstać całkiem wysoka kwota.
Dobrym ćwiczeniem jest wyobrażenie sobie sytuacji, w której trzeba odtworzyć znaczną część wyposażenia od podstaw. Ile kosztowałby dzisiaj zakup podobnych rzeczy?
Takie spojrzenie często daje znacznie bardziej realistyczny obraz wartości majątku niż kwota ustalona kilka lat wcześniej.
Kiedy jeszcze warto wrócić do swojej polisy?
Generalny remont jest oczywistym momentem, ale nie jedynym. Warto ponownie przeanalizować ochronę po zakupie wartościowego sprzętu, wykonaniu dużej zabudowy, modernizacji instalacji czy zmianie sposobu wykorzystywania mieszkania.
Znaczenie może mieć również przeprowadzka albo rozpoczęcie wynajmu nieruchomości. Zmieniają się wtedy warunki użytkowania lokalu, a razem z nimi mogą zmieniać się potrzeby właściciela.
Dobrym zwyczajem jest więc okresowe sprawdzanie polisy zamiast automatycznego przedłużania jej przez wiele kolejnych lat bez weryfikacji.
Cena jest ważna, ale warto zacząć od zakresu
Przy porównywaniu ofert najłatwiej zestawić wysokość składki. To konkretna liczba i naturalne jest, że właściciel mieszkania zwraca na nią uwagę.
Znacznie ważniejsze jest jednak to, co za tę kwotę otrzymuje.
Warto sprawdzić sumę ubezpieczenia, zakres zdarzeń, limity, wyłączenia odpowiedzialności oraz sposób traktowania wyposażenia i stałych elementów mieszkania.
Dopiero wtedy można sensownie porównywać ceny.
Ubezpieczenie mieszkania ma być przydatne przede wszystkim w sytuacji, w której wydarzy się coś poważniejszego. Jeśli zakres został źle dopasowany, oszczędność na składce może okazać się niewielka w porównaniu z kosztami szkody.
Remont jest więc dobrym momentem nie tylko na zmianę wyglądu wnętrza. To również okazja, aby ponownie policzyć wartość posiadanego majątku i sprawdzić, czy dotychczasowe zabezpieczenie nadal odpowiada rzeczywistości.
Kilka lat potrafi bardzo zmienić zarówno mieszkanie, jak i koszt jego wyposażenia. Polisa również powinna za tymi zmianami nadążać.
