Propozycja szef KNF dot. umorzenia części kredytów w CHF spotkała się z chłodnym przyjęciem przez samych bankowców. Postanowili oni nie podejmować żadnych wiążących kroków ponieważ „… ustalili konieczność́ przeprowadzenia dodatkowych analiz oraz wyliczeń́ mających na celu ocenę możliwości realizacji restrukturyzacji kredytów udzielonych w CHF”. Sprawdźmy jednak czy ten pomysł ma sens od strony klientów.
Propozycja ta ma plusy minusy i znaki zapytania.
Jakie zatem można znaleźć plusy?
- Pozbycie się ryzyka walutowego – po przewalutowaniu kredytu z CHF na PLN raz na zawsze pozbywamy się problemu ryzyka kursowego. Już nie będzie konieczności zmartwiania się i codziennego śledzenia kursów. Jednoznacznie będziemy znali nasz zadłużenie
- Dla części klientów zamian na PLN będzie oznaczała mniejsze raty miesięczne. Dla których to należy szczegółowo obliczyć. W poniższej tabeli znajdziecie Państwo orientacyjne wyliczenia dla klienta zaciągającego kredyt w określonym czasie.
Uwolnienie mieszkań. Kredyt A który będzie zabezpieczony na mieszkaniu będzie prawie zawsze niższy od jej wartości. Będzie można więc sprzedać mieszkanie. Z uzyskanych pieniędzy spłacić kredyt na nim ciążący. Nie ma natomiast jasności czy wówczas będzie konieczność spłaty kredytu B.
No a jakie są minusy?
- Przewalutowanie po wysokim kursie obecnego kredytu może oznaczać tzw. realizację straty wynikającej ze wzrostu kursu. Ci klienci utracą już na zawsze możliwość odrobienia (zmniejszenia) strat gdy kur CHF spadłby w przyszłości. Oczywiście nie ma pewności czy kurs CHF spodnie czy może po raz kolejny wzrośnie.
- Część klientów będzie płaciło wyższe raty od dotychczasowych.
- Konieczność dopłaty „zysku” czyli różnicy pomiędzy wysokością rat zapłaconych w CHF, a rat gdyby kredyt był spłacany w PLN.
Znaki zapytania:
- Po jakim kursie liczyć spłaty. Pośrednim NBP? Po kursie spłaty konkretnego banku? A co z klientami, którzy samodzielnie kupowali franki?
- Jeśli sprzedamy mieszkanie i spłacimy kredyt A to czy część rat z kredytu B będzie nadal umarzana?
- Część klientów będzie musiała zwrócić „zysk” z różnicy pomiędzy ratami w CHF a PLN. Ale co z tymi co zapłacili we fraku więcej niż w PLN – bank wówczas zwróci.
W poniższej tabeli przedstawiam przykładowe, orientacyjne wyliczenia dotyczące wysokości raty które płaciliby klienci po realizacji propozycji szefa KNF. Założenia: klient zaciągnął kredyt na kwotę 200 tys. zł na 100% wartości nieruchomości. Marża kredytu w CHF to 1,5%, marża nowego kredytu A w PLN to 1,3%. Marża kredytu B to 1%. Okres spłaty 360 miesięcy. Aktualny LIBOR 3M dla CHF to -0,85%, a WIBOR 3 M dla PLN to 1,99%. Wyliczenia są dla klientów zaciągających kredyt w czerwcu 2005, 2006, 2007 i 2008 roku.
| Aktualne zadłużenie | Ile trzeba dopłacić za „zysk” | Kredyt A | Kredyt B | Nowa rata A+B | zysk /strata | ||
| CHF | PLN | ||||||
| kredyt z 2005 roku | 230 813 | 166 077 | 28 996 | 166 077 | 93 732 | 1 216 | -202 |
| kredyt z 2006 roku | 249 154 | 170 285 | 20 494 | 170 285 | 99 363 | 1 190 | -143 |
| kredyt z 2007 roku | 281 499 | 174 382 | 9 752 | 174 382 | 116 869 | 1 186 | -53 |
| kredyt z 2008 roku | 321 957 | 177 791 | 0 | 177 791 | 144 165 | 1 202 | 41 |
Z powyższych wyliczeń można wysnuć następujące wnioski:
- Sytuacja każdego klienta jest różna – zależy od okresu zaciągnięcia kredytu oraz warunków jego zaciągnięcia – głownie marża kredytu
- Tylko klient z 2008 roku może płacić niższą ratę od obecnej
- Najbardziej urósł zadłużenie klientów z 2008 roku
- W różnej sytuacji mogą być klienci w konkretnym roczniku ale zaciągający kredyt w innych miesiącach.
*Krzysztof Rzymski – mgr ekonomii, mediator dyplomowany, przez 10 lat pracował w banku, 5 lat piastował stanowisko dyrektora banku, od 12 lat Niezależny Doradca Kredytowy, skutecznie przeprowadził kilkaset kredytów hipotecznych, w latach dziewięćdziesiątych opracował i wdrożył prawdopodobnie pierwszy w Polsce kredyt z zerowym oprocentowaniem. Jako mediator skutecznie przeprowadza ugody na linii bank – klient. Wykładowca na studiach podyplomowych z zakresu Pośrednictwo w obrocie nieruchomościami, Zarządca nieruchomości, Rzeczoznawcy nieruchomości. Autor ebooków z zakresu finansowania m.in. bestsellera Allegro „77 skutecznych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej”. Autor kilkuset publikacji prasowych i internetowych. Ekspert radiowy, telewizyjny i portali internetowych. Posiada licencję nurka, motorowodniaka oraz pilota szybowcowego. Pasjonat speedwaya.
KMR Niezależni Doradcy Kredytowi – lokalna firma rodzinna, prawdziwie niezależna. Doradzają już od 2003 roku. Firma roku na Warmii i Mazurach. Na rynku finansowym pracują już 23 lata. Dysponują prawdopodobnie najszerszą oferta kredytową w kraju – 29 banków. Profesjonalni specjaliści od hipotek – zrealizowali ponad 6 000 kredytów hipotecznych. Ich usługi są całkowicie bezpłatne, a kredyty nie droższe niż bezpośrednio w banku. Uczestniczą w całym procesie: od przedstawienia najkorzystniejszych ofert, złożenia wniosku, analizy zapisów umowy kredytowej po uruchomienie kredytu. Brali udział w ponad 1 000 publikacji telewizyjnych, radiowych, internetowych i prasowych. Nie przedkładają zysku nad reputację.