7 C
Olsztyn
wtorek, 5 listopada, 2024
reklama

Szansa na umorzenie kredytu we frankach? Opinia eksperta – ciąg dalszy

OlsztynSzansa na umorzenie kredytu we frankach? Opinia eksperta - ciąg dalszy

Propozycja szef KNF dot. umorzenia części kredytów w CHF spotkała się z chłodnym przyjęciem przez samych bankowców. Postanowili oni nie podejmować żadnych wiążących kroków ponieważ „… ustalili konieczność́ przeprowadzenia dodatkowych analiz oraz wyliczeń́ mających na celu ocenę możliwości realizacji restrukturyzacji kredytów udzielonych w CHF”. Sprawdźmy jednak czy ten pomysł ma sens od strony klientów.

Propozycja ta ma plusy minusy i znaki zapytania.

Jakie zatem można znaleźć plusy?

  • Pozbycie się ryzyka walutowego – po przewalutowaniu kredytu z CHF na PLN raz na zawsze pozbywamy się problemu ryzyka kursowego. Już nie będzie konieczności zmartwiania się i codziennego śledzenia kursów. Jednoznacznie będziemy znali nasz zadłużenie
  • Dla części klientów zamian na PLN będzie oznaczała mniejsze raty miesięczne. Dla których to należy szczegółowo obliczyć. W poniższej tabeli znajdziecie Państwo orientacyjne wyliczenia dla klienta zaciągającego kredyt w określonym czasie.

Uwolnienie mieszkań. Kredyt A który będzie zabezpieczony na mieszkaniu będzie prawie zawsze niższy od jej wartości. Będzie można więc sprzedać mieszkanie. Z uzyskanych pieniędzy spłacić kredyt na nim ciążący. Nie ma natomiast jasności czy wówczas będzie konieczność spłaty kredytu B.

No a jakie są minusy?

  • Przewalutowanie po wysokim kursie obecnego kredytu może oznaczać tzw. realizację straty wynikającej ze wzrostu kursu. Ci klienci utracą już na zawsze możliwość odrobienia (zmniejszenia) strat gdy kur CHF spadłby w przyszłości. Oczywiście nie ma pewności czy kurs CHF spodnie czy może po raz kolejny wzrośnie.
  • Część klientów będzie płaciło wyższe raty od dotychczasowych.
  • Konieczność dopłaty „zysku” czyli różnicy pomiędzy wysokością rat zapłaconych w CHF, a rat gdyby kredyt był spłacany w PLN.

Znaki zapytania:

  • Po jakim kursie liczyć spłaty. Pośrednim NBP? Po kursie spłaty konkretnego banku? A co z klientami, którzy samodzielnie kupowali franki?
  • Jeśli sprzedamy mieszkanie i spłacimy kredyt A to czy część rat z kredytu B będzie nadal umarzana?
  • Część klientów będzie musiała zwrócić „zysk” z różnicy pomiędzy ratami w CHF a PLN. Ale co z tymi co zapłacili we fraku więcej niż w PLN – bank wówczas zwróci.

W poniższej tabeli przedstawiam przykładowe, orientacyjne wyliczenia dotyczące wysokości raty które płaciliby klienci po realizacji propozycji szefa KNF. Założenia: klient zaciągnął kredyt na kwotę 200 tys. zł na 100% wartości nieruchomości. Marża kredytu w CHF to 1,5%, marża nowego kredytu A w PLN to 1,3%. Marża kredytu B to 1%. Okres spłaty 360 miesięcy. Aktualny LIBOR 3M dla CHF to -0,85%, a WIBOR 3 M dla PLN to 1,99%. Wyliczenia są dla klientów zaciągających kredyt w czerwcu 2005, 2006, 2007 i 2008 roku.

 Aktualne zadłużenieIle trzeba dopłacić za “zysk”Kredyt AKredyt BNowa rata A+Bzysk /strata
 CHFPLN     
kredyt z 2005 roku230 813166 07728 996166 07793 7321 216-202
        
kredyt z 2006 roku249 154170 28520 494170 28599 3631 190-143
        
kredyt z 2007 roku281 499174 3829 752174 382116 8691 186-53
        
kredyt z 2008 roku321 957177 7910177 791144 1651 20241

Z powyższych wyliczeń można wysnuć następujące wnioski:

  • Sytuacja każdego klienta jest różna – zależy od okresu zaciągnięcia kredytu oraz warunków jego zaciągnięcia – głownie marża kredytu
  • Tylko klient z 2008 roku może płacić niższą ratę od obecnej
  • Najbardziej urósł zadłużenie klientów z 2008 roku
  • W różnej sytuacji mogą być klienci w konkretnym roczniku ale zaciągający kredyt w innych miesiącach.

*Krzysztof Rzymski – mgr ekonomii, mediator dyplomowany, przez 10 lat pracował w banku, 5 lat piastował stanowisko dyrektora banku, od 12 lat Niezależny Doradca Kredytowy, skutecznie przeprowadził kilkaset kredytów hipotecznych, w latach dziewięćdziesiątych opracował i wdrożył prawdopodobnie pierwszy w Polsce kredyt z zerowym oprocentowaniem. Jako mediator skutecznie przeprowadza ugody na linii bank – klient. Wykładowca na studiach podyplomowych z zakresu Pośrednictwo w obrocie nieruchomościami, Zarządca nieruchomości, Rzeczoznawcy nieruchomości. Autor ebooków z zakresu finansowania m.in. bestsellera Allegro „77 skutecznych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej”. Autor kilkuset publikacji prasowych i internetowych. Ekspert radiowy, telewizyjny i portali internetowych. Posiada licencję nurka, motorowodniaka oraz pilota szybowcowego. Pasjonat speedwaya.

KMR Niezależni Doradcy Kredytowi – lokalna firma rodzinna, prawdziwie niezależna. Doradzają już od 2003 roku. Firma roku na Warmii i Mazurach. Na rynku finansowym pracują już 23 lata. Dysponują prawdopodobnie najszerszą oferta kredytową w kraju – 29 banków. Profesjonalni specjaliści od hipotek – zrealizowali ponad 6 000 kredytów hipotecznych. Ich usługi są całkowicie bezpłatne, a kredyty nie droższe niż bezpośrednio w banku. Uczestniczą w całym procesie: od przedstawienia najkorzystniejszych ofert, złożenia wniosku, analizy zapisów umowy kredytowej po uruchomienie kredytu. Brali udział w ponad 1 000 publikacji telewizyjnych, radiowych, internetowych i prasowych. Nie przedkładają zysku nad reputację.

reklama
reklama

Zapisz się do naszego newslettera

Wysyłamy tylko najważniejsze wiadomości

reklama
0 komentarzy
Najlepsze
Najnowsze Najstarsze
Informacje zwrotne w treści
Wyświetl wszystkie komentarze
Polecane