Jeżeli chodzi o pozwy składane przez klientów korzystających z kredytów hipotecznych, przez wiele lat można było usłyszeć przede wszystkim o sprawach dotyczących kredytów we frankach. Wielu klientów było niezadowolonych z tego, że chociaż od kilku, a w niektórych przypadkach nawet od kilkunastu lat regularnie spłacają kredyt, to wciąż mają do oddania o wiele więcej, niż początkowo pożyczyli. Wydawało się, że podobnego problemu nie powinny mieć osoby zaciągające kredyt w złotówkach. Szybko jednak okazało się, że ze względu na nieprzewidziane i nienaturalne podwyżki stóp procentowych, do których wielokrotnie dochodziło w ostatnich miesiącach, raty kredytów wzrosły nawet o 100% i więcej.
- Na czym polega odwiborowanie kredytu?
- Czy można obniżyć oprocentowanie kredytów hipotecznych?
- Kto może liczyć na odwiborowanie kredytu?
- Pomoc w sprawie kredytów hipotecznych
- Co daje nieważność całej umowy kredytu?
- Czy warto samemu podejmować walkę z bankiem?
Nic więc dziwnego, że osoby, których rata wzrosła nagle z 2-3 tysięcy do 5-6 zaczęły mieć problemy z opłaceniem raty kredytu. Jedną z propozycji, którą można wykorzystać do poradzenia sobie z takim problemem, jest odwiborowanie kredytu. Należy jednak mieć świadomość, że na temat odwiborowania narosło wiele mitów. Zanim więc zdecydujesz się na podjęcie walki o unieważnienie umowy kredytu w złotówkach, koniecznie zapoznaj się z dalszą częścią artykułu. Znajdziesz tu kilka praktycznych wskazówek, dzięki którym będziesz mógł spróbować zawalczyć o to, aby oprocentowanie kredytów zostało obniżone, a także dowiesz się, jak przygotować się na ewentualność niekorzystnego rozstrzygnięcia końcowego.
Na czym polega odwiborowanie kredytu?
Na wysokość raty kredytu hipotecznego największy wpływ mają marża banku (która najczęściej wynosi od 1 do 2,5%) oraz stawka referencyjna WIBOR. Ostatnie miesiące pokazały jednak, że o ile marża banku utrzymuje się na ustalonym poziomie, to ze względu na WIBOR wysokość raty kredytu może się zmienić w każdym momencie i to oczywiście na niekorzyść klienta.
Odwiborowanie kredytu hipotecznego polega więc na usunięciu jednego z powyższych składników, czyli WIBOR. Chociaż ta z pozoru niewielka zmiana może wydawać się nieistotna, to ma ona niesamowite przełożenie na kwotę, jaką każdego miesiąca klient musi zapłacić do banku.
Czy można obniżyć oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Pracownicy banków zazwyczaj nie chcą wyciągnąć pomocnej ręki do klientów, którzy zaczynają mieć problemy ze spłatą i jedyne, co można od nich usłyszeć, to że jeżeli ktoś został zobowiązany płacić raty kredytu, to nie powinien się dziwić, że ich wysokość mogła wzrosnąć. Problem w tym, że zdarzają się przypadki, gdy ze względu na wysokość marży banku i podnoszenie stóp procentowych ktoś płaci ratę kredytu hipotecznego w wysokości kilku tysięcy złotych, z czego kapitału spłaca jedynie kilkaset złotych. Nie trzeb być specjalistą od umów kredytowych, aby odnieść wrażenie, że jest to nieuczciwe.
Kto może liczyć na odwiborowanie kredytu?
Kluczowe postanowienie związane z pozwem o WIBOR Sąd Okręgowy w Katowicach wydał już w listopadzie 2022 r. To właśnie wtedy okazało się, że istnieje szansa, aby powódka spłacała kredyt wyliczany wyłącznie według marży (z pominięciem WIBOR-u). Bank jednak odwołał się od tej decyzji i ostatecznie nie doszło do odwiborowania kredytu.
Sama sprawa była jednak przełomowa i skłoniła wielu innych kredytobiorców do podjęcia podobnych kroków. Tylko pod koniec 2022 r. złożono kilkadziesiąt kolejnych pozwów o WIBOR, a ich liczba stale rośnie.
Przesłanki, jakie muszą zostać spełnione, aby można było rozważyć wejście na drogę sądową, to przede wszystkim niespełnienie przez bank obowiązku poinformowania klienta o ryzyku wzrostu stóp procentowych oraz brak dostarczenia klientowi czytelnego regulaminu, który określa sposób ustalania stawki referencyjnej WIBOR.
Pomoc w sprawie kredytów hipotecznych
To sprawia, że coraz więcej osób zaczyna szukać pomocy w przypadkach umowy kredytów złotowych. Chociaż do czasu uzyskania prawomocnego wyroku trzeba kontynuować spłacanie wysokich rat, to zdecydowanie warto zawalczyć o to, aby obniżyć kredyt hipoteczny. Największą szansę na wygraną mają osoby, u których rata kredytu ze zmiennym oprocentowaniem drastycznie wzrosła, co przełożyło się na ryzyko utraty płynności finansowej. Podobnie jak w sprawach frankowych, trzeba starannie przeanalizować każdy przypadek. Warto przede wszystkim zacząć od zapoznania się ze szczegółami umowy i warunkami spłaty kredytu.
Co daje nieważność całej umowy kredytu?
Jeżeli na późniejszym etapie sprawy sąd stwierdzi nieważność umowy, to będzie to niezwykle korzystne dla klienta. W takim przypadku musi on jedynie rozliczyć z bankiem spłatę kredytu w takiej wysokości, w jakiej początkowo został zaciągnięty. Sprawy o żądanie strony wnioskującej mogą się jednak ciągnąć przez wiele miesięcy, więc na czas trwania postępowania sądowego zawsze lepiej się zabezpieczyć i mieć odłożone pieniądze na ewentualne pokrycie rat wraz z odsetkami. Na szczęście wszystko wskazuje na to, że w nadchodzących miesiącach coraz częściej będzie dochodziło do sytuacji, w których ze względu na ogromny wzrost wysokości rat sądy będą wydawały decyzję o ich nieważności.
Czy warto samemu podejmować walkę z bankiem?
Jeżeli ktoś czuje się na siłach, może oczywiście spróbować samodzielnie zawalczyć o zmianę umowy postanowień, jednak w zdecydowanej większości przypadków dużo lepsze efekty można uzyskać przy skorzystaniu z pomocy doświadczonych prawników. W końcu coraz więcej kancelarii zaczyna specjalizować się w takich zagadnieniach, jak pomoc prawna złotówkowiczom, więc wystarczy wpisać wspomnianą frazę w wyszukiwarce internetowej, aby trafić na odpowiednich specjalistów. Nawet jeżeli ktoś pomimo ciągłych podwyżek rat kredytu wciąż nie ma problemów z regularnym spłacaniem, powinien w wolnej chwili skontaktować się z prawnikiem i opisać swoją sytuację. Istnieje duża szansa, że po prostu rozpoczęcie walki z bankiem będzie dla klienta bardzo opłacalne.
