Popularność kredytu hipotecznego, mimo coraz bardziej wyśrubowanych przez banki warunków umożliwiających w ogóle udzielenie kredytu, nie maleje. Wynika to przede wszystkim z tego, że kredyt mieszkaniowy to często jedyna opcja, aby móc marzyć o własnym lokum.
Kredyt hipoteczny — jedyna szansa na własną nieruchomość?
Aktualna sytuacja gospodarcza sprawia, że warunki kredytu hipotecznego są dla potencjalnych kredytobiorców coraz bardziej wymagające. Dzisiaj przy umowie kredytowej trzeba mieć wysoką zdolność, a jej uzyskanie staje się coraz trudniejsze. Rosną wymagania co do wkładu własnego, wartości potencjalnego zabezpieczenia kredytu. Wnioskujący o udzielenie kredytu hipotecznego są bardzo dokładnie weryfikowani. Wszystko dlatego, że pewność spłaty kredytu w obecnych, dynamicznie zmieniających się warunkach społeczno-polityczno-gospodarczych maleje, a banki chcą się zabezpieczyć na taką ewentualność.
Mimo że całkowity koszt kredytu hipotecznego stale rośnie, zainteresowanych takim rozwiązaniem nie brakuje. Dlaczego? Ponieważ ceny na rynku nieruchomości również dynamicznie szybują w górę, w efekcie czego coraz mniej osób dysponuje środkami finansowymi pozwalającymi na zakup mieszkania bez kredytu. Nie oznacza to jednak, że jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, masz godzić się od razu na wszystkie warunki zaproponowane przez bank.
Warunki uzyskania kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny 400 tys to jeden z najpopularniejszych obecnie kredytów mieszkaniowych. Pozwala on na zakup średniej wielkości mieszkania w większości miast Polski (poza oczywiście największymi aglomeracjami, gdzie ceny są jeszcze wyższe). Najtańszy kredyt hipoteczny tego typu wymaga wkładu własnego od kredytobiorcy na poziomie 20%. To dzisiaj standard, choć niektóre banki oferują rozwiązania nieco mniej wyśrubowane. Niestety mniejszy wkład własny najczęściej oznacza wyższe oprocentowanie.
Bank przed udzieleniem kredytu bada przede wszystkim zdolność kredytową wnioskującego i to właśnie ta analiza najczęściej wpływa na ostateczne oprocentowanie kredytu i dodatkowa warunki, na których spełnienie może nastawać bank. Aby doszło do pozytywnego rozpatrzenia wniosku, musisz mieć nie tylko odpowiednio wysokie zarobki, ale także najlepiej minimalne inne zobowiązania. Przed złożeniem wniosku najlepiej spłacić wszystkie mniejsze zadłużenia, jeśli to niemożliwe — zadbać przynajmniej, aby wszystkie raty zostały spłacone w terminie. Wyeliminować należy wszelkie przeterminowane zadłużenia, ponieważ będą działać one na niekorzyść. Na ocenę osoby zainteresowanie kredytem hipotecznym bardzo mocno będzie wpływać historia kredytowa — to, czy brałeś wcześniej jakikolwiek kredyt (to na plus), czy spłaciłeś go w terminie (jeśli nie — zdecydowanie na minus) albo przed jego upływem (bardzo na plus). Znaczenie będą miały także dodatkowe zabezpieczenia finansowe, w postaci innych nieruchomości.
Bardzo duże znaczenie będzie miała nie tylko wysokość pensji, lecz także forma uzyskiwania dochodów. Najwyżej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Gorzej — umowy zlecenie czy dzieło. W szczególny sposób rozpatruje się jednoosobowe działalności itp.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO
Ranking kredytów hipotecznych, który możesz znaleźć np. na https://kredytowo.org/ to bardzo przydatne narzędzie, które pozwala zorientować się w warunkach finansowych panujących na rynku. Głównym kryterium porównania finansowego ofert jest RRSO, ponieważ tylko ona uwzględnia wszystkie koszty ponoszone w trakcie czasu trwania kredytu (w tym np. ubezpieczenia nieruchomości, którego może zażyczyć sobie bank). Warto zawsze sprawdzić ofertę innego banku, złożyć wniosek w 2-3 placówkach. Różnice w skali 10, 20 czy 30 lat, na które często brane są kredyty, mogą być ogromne.