Wicepremier rządu Janusz Piechociński przedstawił propozycję rządu dotyczącą pomocy klientów spłacających kredyty hipoteczne we franku szwajcarskim.
- Banki powinny uwzględniać ujemny LIBOR
LIBOR to stawka oprocentowania po której banki na świecie pożyczają sobie franka szwajcarskiego (CHF). Notowania odbywają się w Londynie. Można przyjąć, że jest to rynkowa stopa procentowa. Rząd proponuje by banki uwzględniały te stopę również jako ujemną. Do niedawna większość banków przyjmował, że najniższy LIBOT to 0%. Nawet jak wskaźnik jest ujemny banki przyjmowały jako 0%. Obecny poziom LIBOR-u to -0,85%. Resor zakłada, że banki powinny uwzględniać ujemną stopę, a zarabiać wyłącznie na marży (stopa procentowa po której spłacamy kredyt składa się z marży banku i LIBOR-u). Rząd nic nie wspomina o sytuacji gdy suma ujemnego LIBOR-u i marży będzie poniżej zera –czyli sytuacji gdy to bank będzie musiał dopłacać do kredytu np. marża 0,5% + LIBOR -0.85% ujemny) = -0,35%.
- Zamiana waluty z CHF na złote polskie
Rząd proponuje możliwość spłaty całego kredyty po średnim kursie NBP. Czyli bez tzw. spreadu – różnic kursowych stosowanych przez banki. Bardzo specyficzny pomysł, większość banków umożliwia od dawna spłatę kredytu bezpośrednio w walucie.
- Wydłużenie wakacji kredytowych
Prawdopodobnie chodzi o to by klienci mieli możliwość na okres 36 miesięcy zawieszenia spłaty rat kredytu. Nie wiadomo tylko czy całości raty – klient nie miałby obowiązku przez trzy lata spłacać żadnych pieniędzy. Czy dotyczyć to będzie zawieszenia tylko części kapitałowej raty. Natomiast druga część raty czy odsetki klient płaci na bieżąco.
- Bez dodatkowych zabezpieczeń
Moim zdaniem bardzo istotny pomysł. Dzisiaj ok. 200 tys. kredytów przekracza wartość zabezpieczenia. Np. Klient posiada mieszkanie o wartości 180 tys. zł, a „wisi” na kredyt hipoteczny o wartości 350 tys. zł. Stało się tak z dwóch przyczyn: po pierwsze wartość nieruchomości w ostatnich latach spadła i po drugie: CHF się umocnił. Banki nie powinny nerwowo reagować na skoki kursów i wymaga od klientów np. dodatkowych ubezpieczeń bądź podnosić oprocentowania kredytu. To wpływało by wprost na kolejne zwiększenie kosztów dla klientów.
- Ograniczenie ryzyka kursowego
Resort gospodarki proponuje ograniczenie ryzyka kursowe do poziomu max. 15% w skali roku. Jeśli kurs wzrośnie więcej to koszt ma ponieść bank.
- Brak podatku od umorzenia kredytu
Dzisiaj jeśli bank umorzy długi klientowi to urzędy skarbowe traktują to jako dochód klienta. Jest dochód – musi być zapłacony podatek.
- Pomoc dla klientów tracących pracę
Państwo powinno udzielić pomocy kredytobiorcom w bardzo trudnej losowej sytuacji np. utrata pracy, trwałe inwalidztwo.
- Odpowiedzialność klienta – tylko do wartości mieszkania
To jak na polskie warunki rewolucyjny pomysł. Na świecie stosowany z powodzeniem. Bank mógłby żądać kwoty spłaty wyłącznie do wartości nieruchomości. Dziś przypomnę, że bank może zabrać nieruchomość i „ścigać” klienta z pozostałej części majątku.
Są to wyłącznie propozycje, a nie żadne wiążące Rekomendacje dla banków czy ministerstwa – na razie. Niemniej punkt 1 już przez większość banków jest realizowany.
Każdy frankowicz jest w innej sytuacji i nie jest prawdą, że wszyscy (556 tys. kredytobiorców) są w złej sytuacji. Najdramatyczniejsza jest sytuacja klientów zaciągających kredyty w 2008 roku na 100% wartości nieruchomości.
*Krzysztof Rzymski – mgr ekonomii, mediator dyplomowany, przez 10 lat pracował w banku, 5 lat piastował stanowisko dyrektora banku, od 12 lat Niezależny Doradca Kredytowy, skutecznie przeprowadził kilkaset kredytów hipotecznych, w latach dziewięćdziesiątych opracował i wdrożył prawdopodobnie pierwszy w Polsce kredyt z zerowym oprocentowaniem. Jako mediator skutecznie przeprowadza ugody na linii bank – klient. Wykładowca na studiach podyplomowych z zakresu Pośrednictwo w obrocie nieruchomościami, Zarządca nieruchomości, Rzeczoznawcy nieruchomości. Autor ebooków z zakresu finansowania m.in. bestsellera Allegro „77 skutecznych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej”. Autor kilkuset publikacji prasowych i internetowych. Ekspert radiowy, telewizyjny i portali internetowych. Posiada licencję nurka, motorowodniaka oraz pilota szybowcowego. Pasjonat speedwaya.
KMR Niezależni Doradcy Kredytowi – lokalna firma rodzinna, prawdziwie niezależna. Doradzają już od 2003 roku. Firma roku na Warmii i Mazurach. Na rynku finansowym pracują już 23 lata. Dysponują prawdopodobnie najszerszą oferta kredytową w kraju – 29 banków. Profesjonalni specjaliści od hipotek – zrealizowali ponad 6 000 kredytów hipotecznych. Ich usługi są całkowicie bezpłatne, a kredyty nie droższe niż bezpośrednio w banku. Uczestniczą w całym procesie: od przedstawienia najkorzystniejszych ofert, złożenia wniosku, analizy zapisów umowy kredytowej po uruchomienie kredytu. Brali udział w ponad 1 000 publikacji telewizyjnych, radiowych, internetowych i prasowych. Nie przedkładają zysku nad reputację.
