Posiadanie wymaganej przez instytucję finansową zdolności kredytowej jest niezbędnym warunkiem pozytywnej decyzji kredytowej. Sprawdźmy, czym jest w praktyce zdolność kredytowa i od czego zależy.
Jak wskazuje Art.70 Prawa bankowego, przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest zobowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Zdolność kredytowa jest więc zdolnością do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływają m.in.:
- kwota kredytu. Im wyższą kwotę chcesz pożyczyć, tym wyższej zdolności kredytowej będziesz potrzebował;
- okres kredytowania. Jeśli rozłożysz spłatę kredytu na 24 miesiące, rata będzie dużo niższa niż przy 12-miesięcznym okresie spłaty. Krótszy okres zwrotu środków wymaga więc od kredytobiorcy posiadania wyższej zdolności kredytowej;
- rodzaj rat: stałe lub malejące. Jeśli zdecydujesz się na kredyt z malejącą ratą, na początku okresu spłaty miesięczne obciążenia będą wyższe niż pod koniec. Aby bank był pewien, że bez problemu zwrócisz terminowo także wyższą ratę, będziesz potrzebować wyższej niż w przypadku rat stałych zdolności kredytowej;
- wysokość i źródło dochodu. Wysokość i źródło dochodu to jeden z najważniejszych elementów, które wpływają na zdolność do spłaty. Wysoką zdolność zapewnią ci nie tylko wysokie, ale także stabilne zarobki. Choć o dodatkowe środki może wnioskować osoba prowadząca działalność, czerpiąca dochody z renty, umowy o dzieło czy umowy zlecenie, najbardziej punktują kredytobiorcy zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony;
- stałe wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Im więcej kosztuje cię utrzymanie domu, tym mniej pieniędzy zostaje w twoim portfelu (także na spłatę raty);
- aktualnie spłacane zobowiązania kredytowo-pożyczkowe. Jeśli masz już aktywny kredyt lub pożyczkę, kredytodawca potraktuje je jako zobowiązanie, które pochłania część twojego budżetu, zmniejszając kwotę wolnych środków, które możesz przeznaczyć na spłatę raty;
- limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych. Nie wszyscy wiedzą, że banki traktują limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych tak, jak inne aktywne kredyty. Nawet jeśli nie wykorzystałeś ani złotówki z przyznanych przez kredytodawcę środków. Jeśli rzeczywiście nie korzystasz z kart i chcesz wnioskować o kredyt, przed złożeniem wniosku zrezygnuj z plastików.
Czy pożyczki pozabankowe mogą obniżać zdolność kredytową?
Pożyczki online, podobnie jak kredyty bankowe mogą obniżać zdolność kredytową. Bank potraktuje je bowiem jako aktywne zobowiązanie, które musisz spłacić. Ze względu na fakt, że maksymalne terminy spłaty pożyczek pozabankowych są krótkie (w zależności od firmy pożyczkowej wynoszą od 30 do 61 dni), dobrym ruchem będzie złożenie wniosku kredytowego po spłacie chwilówki.
Co jednak ważne — chwilówki mogą także zwiększyć twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową. Jak to możliwe? Jeśli weźmiesz szybką pożyczkę online i spłacisz ją w terminie, informację na temat terminowej spłaty zarejestruje BIK. Terminowa spłata poprawi twoją historię kredytową i obraz w oczach kredytodawcy. A historia kredytowa to jeden z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję o przyznaniu finansowania — zarówno w banku, jak i w pozabankowej instytucji finansowej.
Sprawdź Vivigo (dawniej Vivus) – pierwsza pożyczka to RRSO 0% i aż 61 dni na spłatę.
Artykuł powstał we współpracy z vivigo.pl