# Od czego zależy zdolność kredytowa?

- Link: https://tko.pl/333620,2026,01,21,od-czego-zalezy-zdolnosc-kredytowa
- Published: 2026-01-21T14:53:45+01:00
- Author: igas

**Posiadanie wymaganej przez instytucję finansową zdolności kredytowej jest niezbędnym
warunkiem pozytywnej decyzji kredytowej. Sprawdźmy, czym jest w praktyce zdolność
kredytowa i od czego zależy.**

Jak wskazuje Art.70 Prawa bankowego, przez zdolność kredytową rozumie się zdolność
do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.
Kredytobiorca jest zobowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje
niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

Zdolność kredytowa jest więc zdolnością do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania.

## Co wpływa na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływają m.in.:

 * kwota kredytu. Im wyższą kwotę chcesz pożyczyć, tym wyższej zdolności kredytowej
   będziesz potrzebował;
 * okres kredytowania. Jeśli rozłożysz spłatę kredytu na 24 miesiące, rata będzie
   dużo niższa niż przy 12-miesięcznym okresie spłaty. Krótszy okres zwrotu środków
   wymaga więc od kredytobiorcy posiadania wyższej zdolności kredytowej;
 * rodzaj rat: stałe lub malejące. Jeśli zdecydujesz się na kredyt z malejącą ratą,
   na początku okresu spłaty miesięczne obciążenia będą wyższe niż pod koniec. Aby
   bank był pewien, że bez problemu zwrócisz terminowo także wyższą ratę, będziesz
   potrzebować wyższej niż w przypadku rat stałych zdolności kredytowej;
 * wysokość i źródło dochodu. Wysokość i źródło dochodu to jeden z najważniejszych
   elementów, które wpływają na zdolność do spłaty. Wysoką zdolność zapewnią ci 
   nie tylko wysokie, ale także stabilne zarobki. Choć o dodatkowe środki może wnioskować
   osoba prowadząca działalność, czerpiąca dochody z renty, umowy o dzieło czy umowy
   zlecenie, najbardziej punktują kredytobiorcy zatrudnieni na umowę o pracę na 
   czas nieokreślony;
 * stałe wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Im więcej kosztuje
   cię utrzymanie domu, tym mniej pieniędzy zostaje w twoim portfelu (także na spłatę
   raty);
 * aktualnie spłacane zobowiązania kredytowo-pożyczkowe. Jeśli masz już aktywny 
   kredyt lub pożyczkę, kredytodawca potraktuje je jako zobowiązanie, które pochłania
   część twojego budżetu, zmniejszając kwotę wolnych środków, które możesz przeznaczyć
   na spłatę raty;
 * limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych. Nie wszyscy wiedzą, że 
   banki traktują limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych tak, jak 
   inne aktywne kredyty. Nawet jeśli nie wykorzystałeś ani złotówki z przyznanych
   przez kredytodawcę środków. Jeśli rzeczywiście nie korzystasz z kart i chcesz
   wnioskować o kredyt, przed złożeniem wniosku zrezygnuj z plastików.

## Czy pożyczki pozabankowe mogą obniżać zdolność kredytową?

Pożyczki online, podobnie jak kredyty bankowe mogą obniżać zdolność kredytową. Bank
potraktuje je bowiem jako aktywne zobowiązanie, które musisz spłacić. Ze względu
na fakt, że maksymalne terminy spłaty pożyczek pozabankowych są krótkie (w zależności
od firmy pożyczkowej wynoszą od 30 do 61 dni), dobrym ruchem będzie złożenie wniosku
kredytowego po spłacie chwilówki. 

Co jednak ważne — chwilówki mogą także zwiększyć twoje szanse na pozytywną decyzję
kredytową. Jak to możliwe? Jeśli weźmiesz szybką pożyczkę online i spłacisz ją w
terminie, informację na temat terminowej spłaty zarejestruje BIK. Terminowa spłata
poprawi twoją historię kredytową i obraz w oczach kredytodawcy. A historia kredytowa
to jeden z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję o przyznaniu finansowania—
zarówno w banku, jak i w pozabankowej instytucji finansowej.

Sprawdź [Vivigo](https://www.vivigo.pl/) (dawniej Vivus) – pierwsza pożyczka to 
RRSO 0% i aż 61 dni na spłatę.

Artykuł powstał we współpracy z vivigo.pl