# Szansa na umorzenie kredytu we frankach? Opinia eksperta  – ciąg dalszy

- Link: https://tko.pl/106695,2015,02,10,szansa-na-umorzenie-kredytu-we-frankach-opinia-eksperta-ciag-dalszy
- Published: 2015-02-10T11:09:51+01:00
- Author: Redakcja TKO

Propozycja szef KNF dot. umorzenia części kredytów w CHF spotkała się z chłodnym
przyjęciem przez samych bankowców. Postanowili oni nie podejmować żadnych wiążących
kroków ponieważ „… ustalili konieczność́ przeprowadzenia dodatkowych analiz oraz
wyliczeń́ mających na celu ocenę możliwości realizacji restrukturyzacji kredytów
udzielonych w CHF”. Sprawdźmy jednak czy ten pomysł ma sens od strony klientów.

Propozycja ta ma plusy minusy i znaki zapytania.

**Jakie zatem można znaleźć plusy?**

 * Pozbycie się ryzyka walutowego – po przewalutowaniu kredytu z CHF na PLN raz 
   na zawsze pozbywamy się problemu ryzyka kursowego. Już nie będzie konieczności
   zmartwiania się i codziennego śledzenia kursów. Jednoznacznie będziemy znali 
   nasz zadłużenie
 * Dla części klientów zamian na PLN będzie oznaczała mniejsze raty miesięczne. 
   Dla których to należy szczegółowo obliczyć. W poniższej tabeli znajdziecie Państwo
   orientacyjne wyliczenia dla klienta [zaciągającego kredyt](https://tko.pl/189906,2023,04,04,czy-mozna-odwiborowac-kredyt-co-trzeba-wiedziec)
   w określonym czasie.

Uwolnienie mieszkań. Kredyt A który będzie zabezpieczony na mieszkaniu będzie prawie
zawsze niższy od jej wartości. Będzie można więc sprzedać mieszkanie. Z uzyskanych
pieniędzy spłacić kredyt na nim ciążący. Nie ma natomiast jasności czy wówczas będzie
konieczność spłaty kredytu B.

**No a jakie są minusy?**

 * Przewalutowanie po wysokim kursie obecnego kredytu może oznaczać tzw. realizację
   straty wynikającej ze wzrostu kursu. Ci klienci utracą już na zawsze możliwość
   odrobienia (zmniejszenia) strat gdy kur CHF spadłby w przyszłości. Oczywiście
   nie ma pewności czy kurs CHF spodnie czy może po raz kolejny wzrośnie.
 * Część klientów będzie płaciło wyższe raty od dotychczasowych.
 * Konieczność dopłaty „zysku” czyli różnicy pomiędzy wysokością rat zapłaconych
   w CHF, a rat gdyby kredyt był spłacany w PLN.

**Znaki zapytania:**

 * Po jakim kursie liczyć spłaty. Pośrednim NBP? Po kursie spłaty konkretnego banku?
   A co z klientami, którzy samodzielnie kupowali franki?
 * Jeśli sprzedamy mieszkanie i spłacimy kredyt A to czy część rat z kredytu B będzie
   nadal umarzana?
 * Część klientów będzie musiała zwrócić „zysk” z różnicy pomiędzy ratami w CHF 
   a PLN. Ale co z tymi co zapłacili we fraku więcej niż w PLN – bank wówczas zwróci.

W poniższej tabeli przedstawiam przykładowe, orientacyjne wyliczenia dotyczące wysokości
raty które płaciliby klienci po realizacji propozycji szefa KNF. Założenia: klient
zaciągnął kredyt na kwotę 200 tys. zł na 100% wartości nieruchomości. Marża kredytu
w CHF to 1,5%, marża nowego kredytu A w PLN to 1,3%. Marża kredytu B to 1%. Okres
spłaty 360 miesięcy. Aktualny LIBOR 3M dla CHF to -0,85%, a WIBOR 3 M dla PLN to
1,99%. Wyliczenia są dla klientów zaciągających kredyt w czerwcu 2005, 2006, 2007
i 2008 roku.

|   | Aktualne zadłużenie | Ile trzeba dopłacić za „zysk” | Kredyt A | Kredyt B | Nowa rata A+B | **zysk /strata** | 
|   | CHF | PLN |   |   |   |   |   | 
| kredyt z 2005 roku | 230 813 | 166 077 | 28 996 | 166 077 | 93 732 | 1 216 | **-202** | 
|   |   |   |   |   |   |   |   | 
| kredyt z 2006 roku | 249 154 | 170 285 | 20 494 | 170 285 | 99 363 | 1 190 | **-143** | 
|   |   |   |   |   |   |   |   | 
| kredyt z 2007 roku | 281 499 | 174 382 | 9 752 | 174 382 | 116 869 | 1 186 | **-53** | 
|   |   |   |   |   |   |   |   | 
| kredyt z 2008 roku | 321 957 | 177 791 | 0 | 177 791 | 144 165 | 1 202 | **41** |

Z powyższych wyliczeń można wysnuć następujące wnioski:

 * Sytuacja każdego klienta jest różna – zależy od okresu zaciągnięcia kredytu oraz
   warunków jego zaciągnięcia – głownie marża kredytu
 * Tylko klient z 2008 roku może płacić niższą ratę od obecnej
 * Najbardziej urósł zadłużenie klientów z 2008 roku
 * W różnej sytuacji mogą być klienci w konkretnym roczniku ale zaciągający kredyt
   w innych miesiącach.

_*Krzysztof Rzymski – mgr ekonomii, mediator dyplomowany, przez 10 lat pracował 
w banku, 5 lat piastował stanowisko dyrektora banku, od 12 lat Niezależny Doradca
Kredytowy, skutecznie przeprowadził kilkaset kredytów hipotecznych, w latach dziewięćdziesiątych
opracował i wdrożył prawdopodobnie pierwszy w Polsce kredyt z zerowym oprocentowaniem.
Jako mediator skutecznie przeprowadza ugody na linii bank – klient. Wykładowca na
studiach podyplomowych z zakresu Pośrednictwo w obrocie nieruchomościami, Zarządca
nieruchomości, Rzeczoznawcy nieruchomości. Autor ebooków z zakresu finansowania 
m.in. bestsellera Allegro „77 skutecznych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej”.
Autor kilkuset publikacji prasowych i internetowych. Ekspert radiowy, telewizyjny
i portali internetowych. Posiada licencję nurka, motorowodniaka oraz pilota szybowcowego.
Pasjonat speedwaya._

_[KMR Niezależni Doradcy Kredytowi](http://kmr.pl/) – lokalna firma rodzinna, prawdziwie
niezależna. Doradzają już od 2003 roku. Firma roku na Warmii i Mazurach. Na rynku
finansowym pracują już 23 lata. Dysponują prawdopodobnie najszerszą oferta kredytową
w kraju – 29 banków. Profesjonalni specjaliści od hipotek – zrealizowali ponad 6
000 kredytów hipotecznych. Ich usługi są całkowicie bezpłatne, a kredyty nie droższe
niż bezpośrednio w banku. Uczestniczą w całym procesie: od przedstawienia najkorzystniejszych
ofert, złożenia wniosku, analizy zapisów umowy kredytowej po uruchomienie kredytu.
Brali udział w ponad 1 000 publikacji telewizyjnych, radiowych, internetowych i 
prasowych. Nie przedkładają zysku nad reputację._